11월 지역 건강보험료 오른 이유와 계산법, 12월 10일까지 조정 신청법
일은 줄었는데 11월분 건강보험료 고지서 금액이 올랐다면 계산에 쓰는 자료가 바뀌었기 때문이에요. 지역가입자 보험료는 11월분부터 2025년 소득과 2026년 6월 1일 재산으로 다시 계산돼요. 작년에 벌었던 돈이 1년 늦게 들어온 거라서, 지금 소득이 줄었다면 12월 10일까지 조정 신청으로 11월분부터 낮출 수 있어요.
사진: Vitaly Gariev / Unsplash
누가: 자영업자, 프리랜서, 은퇴자처럼 지역가입자로 보험료를 내는 세대
얼마나: 소득월액의 7.19% + 재산 점수 1점당 211.5원, 여기에 장기요양보험료가 붙어요
언제까지: 11월분 납부마감일인 12월 10일까지 조정을 신청하면 11월분부터 반영
어디서: 공단 누리집, 건강보험25시 앱(소득 감소만), 지사 방문·우편·팩스, 고객센터 1577-1000
왜 하필 11월에 보험료가 바뀌나요?
건강보험은 국세청 소득 자료를 1년 늦게 받아 써요. 국민건강보험법 시행령 제41조에 따라 1~10월분은 전전년도 소득, 11~12월분은 전년도 소득으로 계산하거든요. 그래서 2026년 11월분부터는 2024년 소득 대신 2025년 소득이 들어가고, 이 금액이 2027년 10월분까지 1년 동안 이어져요. 재산도 같은 달에 바뀌어서 2026년 6월 1일 기준 재산세 과세표준이 반영됩니다.
예외가 하나 있어요. 공적연금 같은 연금소득은 1월분부터 이미 전년도 자료를 써요. 연금만 있는 세대는 11월에 소득 쪽 변화가 없고 재산 쪽만 바뀔 수 있다는 뜻이에요. 보험료율은 2026년 7.19%, 재산 점수당 금액은 211.5원이고, 보건복지부 건강보험정책심의위원회가 2026년 9월에 2027년에도 두 숫자를 그대로 두기로 했어요. 요율이 그대로인데 보험료가 올랐다면 원인은 거의 내 소득이나 재산 자료예요.
내 고지서 숫자는 어떻게 나오나요?
공단이 안내하는 지역보험료 계산식은 이렇습니다. 건강보험료 = 소득월액 × 7.19% + 재산 점수 × 211.5원, 장기요양보험료는 건강보험료에 0.9448%를 7.19%로 나눈 비율(약 13.14%)을 곱해요. 소득월액은 연소득을 12로 나눈 금액이고, 세대원 모두의 소득과 재산을 합쳐서 세대 단위로 매겨요. 고지 금액은 10원 미만을 버립니다.
- 사업소득·기타소득: 필요경비를 뺀 소득금액 전액
- 이자·배당: 합계 1,000만 원 이하면 0원, 넘으면 전액
- 근로소득·연금소득: 받은 금액의 50%
- 소득월액 28만 원 이하(연 336만 원 이하): 소득 보험료 대신 하한액 20,160원
재산은 토지·주택·건축물 등의 재산세 과세표준을 더하고, 주택이 없는 세대는 전월세를 {보증금 + (월세 × 40)} × 30%로 바꿔 더해요. 여기서 1억 원을 기본으로 빼고, 남은 금액을 60개 등급 중 하나로 정해 점수를 매깁니다. 자동차는 2024년 2월분부터 보험료를 매기지 않아요.
공시가격이 아니라 과세표준이라는 점이 중요해요. 내 과세표준은 재산세 고지서나 위택스에서 무료로 떼는 지방세 세목별 과세증명서로 확인할 수 있어요. 아래 표는 과세표준만 있고 소득은 따로 계산할 때의 재산 보험료예요.
| 재산세 과세표준 합계 | 1억 원 공제 뒤 | 등급·점수 | 한 달 재산 보험료 |
|---|---|---|---|
| 1억 원 이하 | 남는 금액 없음 | 점수 없음 | 0원 |
| 1억 5천만 원 | 5,000만 원 | 11등급 268점 | 56,682원 |
| 2억 원 | 1억 원 | 18등급 439점 | 92,848원 |
| 3억 원 | 2억 원 | 24등급 586점 | 123,939원 |
| 4억 원 | 3억 원 | 28등급 681점 | 144,031원 |
| 5억 원 | 4억 원 | 31등급 757점 | 160,105원 |
| 7억 원 | 6억 원 | 35등급 881점 | 186,331원 |
실제로 얼마가 나올까요? 세 가구 예시
세 예시는 공단 누리집의 지역보험료 모의계산에 같은 숫자를 넣어 결과가 일치하는지 확인했어요. 예시 2의 이자 900만 원 경우는 같은 계산식으로 계산했어요.
예시 1. 프리랜서, 2025년 사업소득금액 3,000만 원, 전세 보증금 2억 원
소득월액은 3,000만 원 ÷ 12 = 250만 원, 소득 보험료는 250만 원 × 7.19% = 179,750원이에요. 전세는 2억 원 × 30% = 6,000만 원으로 평가되는데 1억 원 공제를 빼면 남는 게 없어 재산 보험료는 0원이에요. 장기요양 23,610원을 더하면 한 달 203,360원입니다.
그런데 이 분이 2025년 말에 계약이 끝나 2026년에는 소득이 없다면, 조정 신청 뒤에는 하한액 20,160원과 장기요양 2,640원만 남아 22,800원이 돼요. 한 달에 180,560원 차이예요.
예시 2. 은퇴 부부, 국민연금 연 1,800만 원, 예금이자 1,200만 원, 집 과세표준 3억 원
연금은 50%만 넣어 900만 원, 이자는 1,000만 원을 넘었으니 1,200만 원 전액이에요. 연소득 2,100만 원 ÷ 12 = 175만 원 × 7.19% = 125,825원. 재산은 3억 원에서 1억 원을 뺀 2억 원이 24등급 586점이라 123,939원이에요. 합쳐서 건강보험료 249,760원, 장기요양 32,810원, 한 달 282,570원입니다.
같은 집에서 이자가 900만 원이었다면 이자가 통째로 빠져 201,230원이에요. 이자 300만 원 차이로 한 달 보험료가 81,340원 갈립니다.
예시 3. 2025년 사업소득금액 2,400만 원, 6월 1일에 과세표준 4억 원 집 보유, 8월에 팔고 전세 3억 원으로 이사
11월 고지서는 6월 1일 기준이라 집이 그대로 잡혀요. 소득 보험료 143,800원에 재산 3억 원(공제 뒤) 28등급 681점 144,031원이 더해져 한 달 325,650원이에요. 재산 조정을 신청하면 매도 다음 달분부터 집 대신 전세 3억 원 × 30% = 9,000만 원으로 바뀌고, 공제 뒤 남는 금액이 없어 재산 보험료가 0원이 됩니다. 162,690원으로 한 달 162,960원이 줄어요.
세 집의 결과를 가른 건 세 가지예요. 끊긴 소득이 있는지, 이자·배당이 1,000만 원 문턱을 넘었는지, 6월 1일 이후 재산이 바뀌었는지입니다.
우리 집 지역보험료는 얼마일까요?
2025년 세대 소득과 2026년 재산세 과세표준을 넣으면 11월분부터 나올 한 달 지역보험료와, 조정 신청을 했을 때 얼마나 줄어드는지를 보여 줘요. 예시 버튼은 위 세 가지 계산과 같은 값이에요.
소득이 줄었다면, 조정 신청은 누가 언제 할 수 있나요?
폐업·휴업, 퇴직, 프리랜서 계약 해촉처럼 2025년에 있던 소득이 지금은 없거나 줄어든 경우예요. 2025년 1월부터는 사업·근로소득뿐 아니라 이자·배당·연금·기타소득이 줄어든 경우도 조정 대상이 됐어요. 그래서 예금 만기로 이자가 줄어든 은퇴자도 신청할 수 있어요. 소득이 늘어난 경우도 신청은 되지만, 온라인으로는 소득이 줄어든 경우만 받아요.
언제 신청하느냐에 따라 반영되는 달이 달라요. 원칙은 신청한 다음 달부터 그해 12월까지인데, 예외가 많아서 표로 정리했어요. 지금 시점에 쓸 수 있는 예외는 11월·12월·1월 예외예요.
| 신청 시점 | 반영되는 보험료 |
|---|---|
| 매달 2일 이후 (원칙) | 다음 달분부터 그해 12월분까지 |
| 매달 1일 | 그달분부터 |
| 11월·12월·1월의 1일부터 그달 보험료 납부마감일까지 | 그달분부터 (11월분 마감은 12월 10일) |
| 7월 1일~8월 10일, 종합소득 감소(소득금액증명) | 그해 7월분부터 |
| 10월 1일~10월 31일 | 그해 10월분부터 |
사유별로 준비할 서류
| 사유 | 증빙서류 |
|---|---|
| 폐업·휴업 | 휴·폐업사실증명 |
| 퇴직(근로소득) | 퇴직증명서 |
| 프리랜서 해촉(3.3% 사업소득) | 증빙 없이 신청 가능 (국세청 실시간 소득 자료로 조정) |
| 이자·배당·기타소득 감소 | 원천징수영수증 등 |
| 종합소득 감소 | 그해 7월 1일 이후 발급한 직전 연도 소득금액증명 |
모든 사유에 공통으로 소득 정산부과 동의서와 신분증 앞면 사본이 필요해요. 해촉은 공단이 2025년 9월부터 국세청 실시간 소득(RTI) 자료를 받아 쓰고 있어서, 해촉증명서를 따로 내지 않아도 돼요. 폐업 서류는 폐업사실증명 글에서, 소득금액증명은 소득금액증명 글에서 홈택스로 떼는 법을 볼 수 있어요.
조정 신청은 어디서 어떻게 하나요?
- 공단 누리집에서 '소득 조정·정산 신청 및 조회'를 찾습니다. 민원서비스 목록에 있는 메뉴로, 대상과 반영 기간, 서류가 안내돼 있어요.
- '신청하기'를 누르고 로그인합니다. 스마트폰이라면 건강보험25시 앱에서도 신청할 수 있어요.
- 사유에 맞는 증빙을 냅니다. 폐업·퇴직처럼 서류가 있는 사유는 위 표의 서류 파일을 미리 준비해 두세요. 해촉은 국세청 자료로 조정돼 증빙 첨부가 없어요.
- '신청내역'과 다음 고지서로 결과를 확인합니다. 같은 안내 화면의 '신청내역' 버튼으로 처리 상태를 볼 수 있어요.
온라인이 어렵거나 소득이 늘어난 경우는 가까운 지사에 방문하거나 동의서와 서류를 우편·팩스로 보내면 됩니다. 신청을 무르고 싶다면 신청일부터 90일 안에 취소할 수 있지만, 정산보험료가 계산된 뒤에는 취소가 안 돼요.
집을 팔았거나 전월세가 바뀌면 보험료도 줄까요?
재산은 소득 조정과 메뉴가 따로예요. 공단 누리집의 '재산/전월세 조정 신청 및 결과조회'에서 신청하고, 원인이 생긴 날의 다음 달분부터 반영돼요(1일에 생겼다면 그달분부터). 6월 1일 뒤에 판 집은 부동산 등기부등본으로 증명하는데, 행정정보 공동이용에 동의하면 따로 내지 않아도 돼요. 등기부를 직접 확인하고 싶다면 건물 등기부등본 글을 참고하세요. 전월세가 실제 계약과 다르게 잡혀 있다면 확정일자가 찍힌 계약서나 신고필증을 냅니다.
두 가지는 알고 신청하세요. 주택을 가진 세대는 전월세에 보험료가 붙지 않아서 전월세 조정을 해도 달라지는 게 없어요. 그리고 재산이 줄어도 같은 등급 안이면 보험료가 그대로예요. 실거주용 1주택을 대출로 샀거나 전세대출이 있는 무주택 세대라면 따로 '주택금융부채 공제'를 신청할 수 있어요. 집을 산 날(전세는 입주일·전입일 중 빠른 날) 앞뒤 3개월 안에 받은 대출이 대상입니다.
조정하면 끝일까요? 정산에서 손해 보는 실수
조정은 '일단 줄여 주고 나중에 맞춰 보는' 제도예요. 2026년에 조정을 받으면 2027년 11월에 국세청에서 확인된 2026년 소득으로 보험료를 다시 계산해서, 덜 냈으면 더 걷고 더 냈으면 돌려줘요.
- 조정 뒤 다시 소득이 생기면 신고해야 해요. 시행령은 소득이 생긴 달의 다음 달 1일부터 1개월 안에 공단에 알리도록 정하고 있어요.
- 소득이 줄었는데도 더 낼 수 있어요. 공단 안내대로 이미 낸 보험료와 비교해 차액을 계산하기 때문에, 조정 폭이 실제보다 컸다면 추가로 고지돼요.
- 정산보험료는 나눠 낼 수 있어요. 추가 금액이 한 달 보험료 이상이면 '정산보험료 분할고지 신청'으로 12회 이내로 나눠 낼 수 있어요. 고지된 정산보험료의 납부기한까지 신청해야 합니다.
- 조정은 그해 12월분까지예요. 2027년 1~10월분은 다시 2025년 소득(전전년도)을 써요. 신청할 때 다음 해분까지 이어지는지 물어보고, 1월 고지서가 원래 금액으로 돌아왔다면 1월분 납부마감일(2월 10일)까지 다시 신청하면 1월분부터 반영돼요.
조정 신청, 재산 조정, 공제, 분할고지는 뭐가 달라요?
| 제도 | 이럴 때 | 반영 |
|---|---|---|
| 소득 조정·정산 | 폐업·퇴직·해촉, 이자 감소 등으로 지금 소득이 작년보다 적을 때 | 먼저 줄이고 다음 해 11월 정산 |
| 재산/전월세 조정 | 6월 1일 뒤 집을 팔았거나 전월세가 바뀌었을 때 | 원인 생긴 다음 달분부터 |
| 주택금융부채 공제 | 실거주 1주택 구입 대출이나 전세대출이 있을 때 | 대출 평가액을 재산에서 뺌(1주택 구입은 최대 5천만 원) |
| 정산보험료 분할고지 | 정산으로 한꺼번에 낼 금액이 클 때 | 12회 이내로 나눠 고지 |
자주 묻는 질문
11월분 보험료는 언제까지 내야 하나요?
11월분 납부마감일은 12월 10일이에요. 조정 신청도 이날까지 해야 11월분부터 반영돼요.
은퇴 후 이자만 줄었는데 신청이 되나요?
네. 2025년부터 이자·배당·연금·기타소득 감소도 조정 사유예요. 금융기관 원천징수영수증 같은 증빙을 내면 되고, 이자·배당은 합계가 1,000만 원 이하로 내려가면 보험료 소득에서 아예 빠져요.
소득이 늘었는데 미리 신청할 이유가 있나요?
신청하지 않으면 다음 해 정산 때 차액이 한꺼번에 나올 수 있어요. 늘어난 소득으로 미리 조정해 두면 매달 나눠 내는 셈이 돼요. 소득이 늘어난 경우는 온라인이 안 되니 지사 방문이나 우편·팩스로 내야 해요.
퇴직했다면 임의계속가입이 더 나을까요?
요건을 갖춘 퇴직자는 지역보험료 대신 퇴직 전 직장에서 내던 수준의 보험료를 내는 임의계속가입을 신청할 수 있어요. 공단 누리집 민원서비스의 '임의계속 가입 신청 및 결과조회'에서 신청해요. 다만 퇴직 뒤 처음 받은 지역보험료 고지서의 납부기한부터 2개월 안에 신청해야 해서, 퇴직한 지 오래됐다면 대상이 아닐 수 있어요. 대상이라면 위 계산기로 나온 지역보험료와 비교해 보세요.
시골에 살면 깎아 주는 게 있나요?
공단 모의계산 안내에 따르면 읍·면 지역에 살면서 사업소득이 500만 원 이하인 세대는 농어촌 경감 22%가 적용돼요. 이 밖에도 세대 사정에 따른 경감이 있어서 실제 고지액은 계산식보다 적을 수 있어요.
같이 사는 가족 소득도 합쳐지나요?
지역보험료는 세대 단위라 주민등록상 같은 세대의 지역가입자 소득과 재산을 합쳐요. 내가 실제 낸 보험료는 건강보험료 납부확인서로 확인할 수 있어요.
11월에 오른 지역보험료는 대부분 1년 전 소득과 6월 1일 재산 때문이에요. 지금 사정이 그때와 다르다면 계산기로 차이를 먼저 확인하고, 12월 10일까지 조정을 신청해 11월분부터 바로잡으세요.
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